투자를 즐기는 나에게 즐거운 일의 하나가 투자 포트폴리오를 늘리는 것이다.
현재 국내 주식, 해외 주식 ETF, 상품 펀드 연금, 동전까지 다양하게 투자하고 있는데, 여기에 오늘 새로운 투자 포트폴리오를 하나 추가했다.
연금 저축 보험(이하 연금 보험)올해 임금 조정을 실시하고 개인 연금 지원은 꼭 도입시켜야 한다고 생각하고 드디어 올해 도입에 성공하고 6월부터 개인 연금사 지원을 시작한다.
실제로 투자가 좋아하는 나에게 연금 보험은 투자 매력이 전혀 없다.
연금 보험보다 연금 펀드가 1,000,000%정도 유리하고 나는 이미 2개의 개인 연금 펀드와 3개의 IRP(퇴직 연금)펀드를 운용하고 있다.
그러나 회사 지원이라면 얘기가 달라진다.
이번에 선 보인 개인 연금 제도의 주요 골자는 개인과 회사가 1:1부담 방식이라는 점이다.
예를 들면, 급여 지급 때 20만원이 공제되고 회사가 20만원을 지원하고 나의 연금 보험에는 매달 40만원이 적금되는 방식이다.
좋은 복리 후생 제도이다.
이번 도입하고 몇가지 보험 회사의 상품 중에서 선택하도록 하고 나 역시 가장 유리한 상품을 선택하기 위해서 분석에 들어갔다.
상품 분석에 앞서고 개인 연금 관련에서 정확히 모르는 사람이 많이 있으므로 전반적인 설명을 한번 하려고 생각한다.
잘 몰랐던 분들은 이 기회를 한번 읽어 보면 정리가 될 것 같다.
연금의 종류는 3가지다.
국민연금 퇴직연금 개인연금 국민연금은 국가에서 준비하는 연금퇴직연금은 회사에서 준비하는 연금 개인연금은 개인이 스스로 준비하는 연금 개인연금은 연금저축신탁 연금저축펀드 연금저축보험의 세 종류가 있다.
연금신탁은 은행 상품이지만 현재는 거의 판매되지 않고 연금펀드는 증권사, 연금보험은 보험사에서 운용하는 상품이다.
따라서 현재 개인연금은 연금펀드와 연금보험이 대표적이라고 보면 된다.
아래는 연금펀드가 연금보험보다 무조건 좋은 이유를 설명해 놓은 과거 포스팅
[FUND] 투자점검(2/3) – 개인연금펀드 국민연금 맞니? 개인연금펀드로 조금씩 미래를 준비하자 <Prologue-국민연금…………….blog.naver.com
연금저축펀드와 연금저축보험의 차이를 간단히 표기하면 다음과 같다.
구분연금펀드연금보험운용주체증권사보험사수익기준실적배당공시이율예금자보호비보호납입방식자유납입정액납입운용방법MMF형,주식형,혼합형,채권형 등 보험사공시이율수수료운용보수(1%이하)사업비(4~10%)위 링크를 걸어놓은 포스팅에서 확인할 수 있는데 연금펀드와 연금보험 중 선택하면 실제로 적어도 나를 아는 사람이라면 무조건 펀드를 선택해야 한다.
연금보험이 원금손실이 없는 원금보장형 상품이어서 수익이 안정적이라고 생각할 수 있지만 초저금리 시대에 ‘공시이율 연동’이 되는 연금보험은 원금을 지키는 것이 아니라 원금손실이 있다고 봐야 정확한 표현이다.
물가상승률을 따라잡지 못하기 때문이다.
(대부분 연금보험은 납입기간 10년 초과시 최저보증이율이 0.5%도 되지 않는다.
) ‘시간’이 힘인 개인투자자에게는 ‘(재)투자’ 성격의 펀드를 무조건 선택해야 한다.
아래는 내가 운용하고 있는 개인연금펀드의 최근 수익률이 조금 떨어졌지만 그래도 두 펀드의 평균 수익률이 29.59% 수준이다.
위에서 한번 언급했지만 회사에서 복리 후생으로 지원하는 개인 연금 제도는 연금 펀드는 아니라 연금 보험이다.
개인적으로 투자한다면 연금 보험은 거들떠보지도 않겠지만 회사가 1:1에서 동일 금액을 지원하는 100%수익률을 기본으로 가져가기로 되어 결과적으로 나에게 아주 좋은 투자 포트폴리오가 추가된 셈이 됐다.
복수의 상품을 사업비와 수수료, 특약 사항, 배당 등 모든 항목을 검토하고 종합적으로 판단한 결과 나는 한화 생명을 선택했다.
연금 저축의 미래에 기업 복지 연금 보험 월 보험료의 2.5%를 추가로 적립, 유배 당상품으로서 배당금이 있다.
1)보장 특약 사항이 없어 2)유지 기간별 사업비 수준이 선택 가능한 상품 중에서 가장 높지만 보험료 추가 적립으로 이미 사업비 차 이상을 커버하고, 3)누적 배당금 배당률을 계산하면 20년 이후 배당률이 눈에 띄는 점이 결정의 주요 배경 매달 월급에서 공제되며 입금되기 때문에 은퇴 때까지 안정적으로 쌓이니 20년 이후 뜻있게 환급률이 치솟는 한화 생명은 당연한 선택한화증권의 장점인 배당금 전체 환급률에서 누적 배당률을 모두 제외해도 타 상품에 비해 압도적이다.
슈퍼피션의 13번째 포트에 들어온 개인연금보험, 앞으로 최소 10년 이상 사이좋게 지내자.끝